Страховка для визы для выезда границу (онлайн)

Последнее изменение: 2014.09.28

Медицинская страховка выезжающих за рубеж должна гарантировать получение экстренной медицинской и медико-транспортной помощи во время пребывания за границей и оплату/компенсацию связанных с ней расходов.

Что понимается под экстренной медицинской помощью, какие случаи являются страховыми и какие услуги оплачиваются — никакого международного стандарта не существует. Условия страхования прописаны в Правилах страховой программы полиса, который покупает путешественник. В полисе указываются сроки страхования ("коридор") и сроки/длительность действия страхового покрытия, территория, на которой действует страховка, страховая сумма, в пределах которой компенсируются расходы.

При наступлении страхового случая в оказании медицинской помощи помимо собственно страховой компании обычно бывает задействована сервисная служба (так называемый ассистанс), местный провайдер медуслуг, медицинские учреждения. У разных фирм-страховщиков, ассистансов, провайдеров и медучереждений условия разные, качество выполнения обязательств - разное, ну и стоимость услуг - тоже разная.

При покупке страховки в первую очередь следует обращать внимание на выбор страховой компании (СК) и ассистанса при покупке страховки.

Зачем нужна страховка для визы?

Слава богу, в большинстве случаев мы с Вами оплачиваем страховой полис, но не используем его — в связи с отсутствием страхового случая. Поэтому мы чаще всего весьма смутно представляем, что именно оплатили. Из Правил детали не всегда ясны, да и для чтения правила тяжеловаты.

В то же время, возникновение потребности в медицинской помощи во время поездки - более вероятно. Это связано с повышенной активностью, транспортными проблемами, непривычными условиями проживания, питания и пр. Статистика говорит: самые частые страховые случаи во время отпусков - простудные заболевания, травмы и отравления.

А в случае возникновения проблем со здоровьем - становится очень важным все, что прописано в Правилах страхования. Важным будет также то, насколько добросовестно, качественно и быстро (!) выполняют страховщик и ассистанс свои обязательства.

Некоторые путешественники имеют достаточно средств, чтобы самостоятельно оплатить качественную экстренную медицинскую помощь за границей, и при этом (?) настроены купить самую дешевую страховку для того, чтобы формально удовлетворить требования визовых или пограничных служб страны назначения. Такой вариант тоже возможен.

Если же собственное здоровье Вам дорого и Вам не безразлично, какого качества медицинскую помощь Вы получите, читайте дальше. Выбирать страховщика и оценивать условия страхования надо также тщательно, как выбирать маршрут путешествия, тур, гостиницу... Даже более тщательно. Ну и независимо от страхования всегда имейте с собой банковскую карту с определенной суммой на непредвиденные расходы.

Условия страхования

Обычно (но далеко не всегда) страховка выезжающих за рубеж включает в себя:
  • неотложную медицинскую помощь (амбулаторную и стационарную) по экстренным показаниям в случаях, признанных страховыми, и произошедших в стране временного пребывания в результате: травмы; острого внезапного заболевания; острой зубной боли.
  • оплату необходимых медицинских манипуляций, медикаментов, обследований и так далее,
  • медико-транспортные расходы по транспортировке застрахованного в клинику или на родину,
  • оплату некоторых накладных расходов (телефонные переговоры, факсы и пр.),
  • при трагическом исходе - репатриацию тела на родину.
Следующие риски и услуги могут быть включены в программу страхования дополнительно:
  • Культура
  • Учебная поездка
  • Транзит через аэропорт
  • Cпорт

Могут варьироваться: страховая сумма, срок действия страховки (временнОй коридор), длительность страхового покрытия, количество поездок и другие условия. Обращайте на это внимание при покупке медицинской страховки для визы через Интернет!

В договоре страхования может быть прописан набор исключений. Например, исключением может являться оказание медицинской помощи застрахованному, находящемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения. Или военное положение, массовые беспорядки, эпидемии на территории пребывания. Могут быть оговорены условия получения травмы, возникновения зубной боли и т.п.

  • Территория - указывается конкретная страна/страны или весь мир (за некоторыми исключениями). Страна постоянного проживания всегда исключается из территории покрытия. При выезде в любую страну Шенгена должен быть указан весь Шенген.
  • Срок страхования и длительность страхового покрытия должны покрывать срок поездки (при оформлении мультивизы - срок первой поездки). Для страхового покрытия возможно указание плавающего срока фиксированной длительности в определенном коридоре дат. Для часто ездящих путешественников удобны страховки длительного действия (например, годовая), покрывающие произвольное количество поездок.
  • Страховая сумма может быть разной. Шенгенское формальное требование - не менее 30000 евро. При посещении менее благополучных стран (например, по показателю санитарно-эпидемиологической обстановки) и/или в случае длительной поездки в интересах страхующегося эту сумму увеличить. Особенно потому, что увеличение страховой суммы лишь не намного увеличивает стоимость полиса. А именно в случаях больших затрат на лечение наличие страховки становится важным.
  • Могут быть страховки с франшизой. В этом случае затраты, не превышающие определенную сумму не компенсируются и/или эта сумма вычитается при компенсации. Такие страховки дешевле.

Действия в страховом случае за границей

При оказании медицинской помощи страховщики действуют через посредников — сервисные компании (assistance), у которых круглосуточно работают телефоны поддержки, имеется медицинский персонал для консультаций, договоры с лечебными учреждениями за границей.

Как правило, обязательным условием оказания медицинской помощи является звонок в call-центр сервисной компании. Оператор сервисной компании направит клиента в ближайшее к его месту пребывания медицинское учреждение, с которым у ассистанса есть договор. При самостоятельном обращении к врачу без всякого звонка страховщик может попытаться отказать в возмещении понесенных расходов. (Хотя последнее и противоречит ст.961 ГК РФ).

В экстренных случаях звонок следует сделать сразу же после получения первой помощи, как только появится такая возможность. Не имеет значения, кто будет звонить: сам застрахованный, его родственник, медицинский персонал, постороннее лицо. Если случай не экстренный, то все равно - не тяните до вечера, звоните в ассистанс сразу же. Вечером будет труднее оказать Вам помощь.

При звонке в ассистанс необходимо уточнить и записать, кто принял ваш звонок, зафиксировать дату и время звонка, узнать и записать регистрационный номер обращения.

По окончании лечения не забудьте получить от лечебного учреждения оригиналы всех необходимых документов. Их точный список приведен в Правилах. Обычно это:

  • справка-счет из медучреждения. Она должна быть на фирменном бланке или со штампом, содержать фамилию пациента (проверьте правильность написания), диагноз (обязательно), дату обращения за медпомощью, продолжительность лечения, перечень оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, итоговую сумму к оплате;
  • медицинский отчет, выписка из истории болезни с диагнозом и датой обращения к врачу;
  • оригиналы выписанных врачом в связи с данным заболеванием рецептов. Они должны содержать штамп аптеки и стоимость каждого медикамента;
  • оригинал выданного врачом направления на лабораторные исследования и счета лаборатории с датами, наименованием и стоимостью оказанных услуг;
  • для всех расходов по лечению, медикаментам и прочим услугам — подтверждения оплаты со штампом, расписка в получении денег или подтверждение банка о перечислении суммы;
  • оплаченные счета за звонки в сервисный центр — с указанием даты звонков, абонента и продолжительности переговоров.

Способы оплаты (получения выплаты от страховой)

Возмещение расходов по страховому случаю может производиться двумя способами:
  • Ассистанс направляет застрахованного в определенное медицинское учреждение для оказания определенного вида помощи. При этом он отправляет в это медучреждение гарантийное письмо об оплате соответствующих услуг. Со стороны застрахованного оплата этих услуг не потребуется.
  • Ассистанс направляет застрахованного в определенное медицинское учреждение для оказания определенного вида помощи. Застрахованный сам оплачивает оказание этой помощи сразу или получает лечение в кредит и оплачивает позже. По возвращении в Россию он предъявляет страховщику документы об обследовании/лечении и об оплате - и получает компенсационную выплату.

Проверьте, предусмотрен ли Вашим Полисом первый способ оплаты - через гарантийное письмо. Некоторые страховые компании не практикуют такой способ вообще. А мы рекомендуем именно его.

Если Вам пришлось самим оплатить расходы, связанные со страховым случаем, заполните заявление на страховую выплату, приложите к нему документы, перечень которых указан в Правилах страхования и направьте пакет документов в страховую компанию для получения компенсации.

Необходимо строго соблюдать срок оформления и форму подачи заявления о страховой выплате. Ваше заявление должно быть зарегистрировано, обязательно получите его копию с отметкой и датой принятия за подписью ответственного сотрудника. Требуйте либо опись сданных документов, либо их копии с отметкой, когда и кем они приняты. У Вас обязательно должны остаться копии всех сданных документов.

Надо иметь в виду, что обычно не все расходы компенсируются. Например, комиссия банка за перевод не подлежит компенсации. Не подлежат компенсации расходы на диагностику и лечение, выходящие за рамки страхового случая. Могут быть и другие исключения.

Ошибки при страховании на визу и подводные камни страхового бизнеса

Перечислим здесь ситуации, которые обычно являются неожиданными для путешественника, у которого страховой случай возник впервые. Разумеется, этот список не полный.

Прежде всего отметим, что путешествие путешествию рознь. Если Ваш отдых связан с повышенной активностью, спортивными занятиями или опасностью, то дополнительные риски обязательно должны быть застрахованы. Иначе в компенсации будет отказано.

Каждый понимает, что активный отдых включает:

  • самодеятельный и спортивный туризм, в том числе пешие путешествия,
  • поездки на спортивных автомобилях, на лодках, плотах, и маломерных судах, на лошадях, полеты на планерах, дельтапланах, и т.п.
  • катание на велосипедах, мопедах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах, снегоходах;
  • охоту (в том числе подводную), посещение водных аттракционов, прыжки в воду.

Но неожиданностью может стать отказ в возмещении медицинских расходов, просто потому, что Вы не пользовались услугами сертифицированного туроператора, а организовали поездку самостоятельно (бронирование гостиниц, билетов, экскурсионная программа и т.п.), хоть и без всякого экстрима. Если страховой случай наступил, когда жили в палатке или просто на турбазе, ловили рыбу, играли на пляже в волейбол, катались на велосипеде, ездили на автомашине внедорожного класса, когда находились на высоте более 1000 м, посещали аквапарк. Поэтому внимательно читайте Правила!

По правилам некоторых страховых компаний страховать спортивный риск надо дополнительно:

  • участие в спортивных состязаниях или подготовка к ним,
  • занятие любыми активными видами спорта, в том числе горными лыжами, дайвингом, рафтингом, альпинизмом, воздушными видами спорта, катанием на санях, сноубордах, снегоходах,
  • совершение полетов на любом летательном аппарате (кроме полетов в качестве пассажира на воздушном судне гражданской авиации в соответствии с приобретенным билетом).

Существует также перечень занятий, подпадающий под понятие экстремальный отдых. Например, горнолыжное катание вне обустроенных трасс часто требует страхования дополнительных (к спорту) рисков.

Если цель поездки - работа, связанная с повышенной опасностью, то этот риск также должен быть оговорен особо.

Правила страхования часто содержат много исключений, которые объявлены нестраховыми случаями. Исключениями могут быть, например, солнечные ожоги (даже при тяжелой форме), кожные заболевания, осложнения при беременности, травмы при стихийных бедствиях, стоматологические заболевания без острой боли, некоторые детские болезни, инструментальные методы обследования, инфекционные заболевания, требующие заблаговременной вакцинации до начала поездки, управление скутером/мопедом/мотоциклом/автомобилем без прав, если права необходимы по законам страны пребывания и т.п.

Проверьте исключения в покрытии: в правилах указано много причин для таких исключений. Например, страны с эпидемией, военными действиями и т.п. Исключается и территория ближе определенного расстояния от места жительства.

Некоторые страховые компании для выплаты возмещения требуют предоставления документов на русском (или английском, французском, немецком языках), в противном случае требуется предъявление нотариально заверенного перевода всех документов. Понятно, что такой перевод всех документов стоит недешево, часто возмещению эти траты не подлежат.

Не следует обращаться за медицинской помощью и/или оплачивать медицинские услуги без согласования с ассистансом или страховой компанией. Во избежание получения дорогих услуг, затраты на которые не будут компенсированы.

Ваш загранпаспорт должен иметь штампы, подтверждающие Ваше местонахождение в момент заболевания. Проверяйте правильность штампов при въезде и выезде. Страховая компания может требовать предоставление и других документов, подтверждающих местонахождение застрахованного.

У некоторых компаний в Правилах страхования говорится, что если страхователь не согласовал со страховщиком территорию поездки, последний имеет право отказать в выплате. В таких случаях позаботьтесь, чтобы в полисе была четко обозначена страна поездки.

В общем, прочтите Правила заранее и подробно!

Страховые фирмы и ассистансы. Как выбрать.

Для некоторых стран Шенгена (например, в случае визы в Финляндию или Австрию) необходимым условием получения визы является полис страховой компании, аккредитованной при посольстве этой страны. Несомненно это также свидетельствует о репутации страховой. Полезно ознакомиться с рейтингом страховых компаний, например - рейтингом РБК.

Страховая компания должна иметь устойчивые финансовые показатели и многолетний опыт страхования. Ну и,конечно, не следует покупать полис страховщика, чья лицензия отозвана, приостановлена или ограничена.

Необходимо учитывать страну пребывания - желательно, чтобы ассистанс имел в стране пребывания свое представительство, работал через местного провайдера (через местный медицинский центр или специализированную провайдерскую компанию, занимающуюся организацией лечения иностранцев в местных клиниках).

Если ассистанс начинает искать подходящую больницу только в случае возникновения страхового случая - качественного обслуживания без накладок скорее всего не будет. Не пожалейте времени на изучение отзывов о той или иной компании (в конкретной стране и от путешественников того же профиля активности, что и Вы). Особо обратите внимание на наличие случаев нарушения сроков и занижения выплат. При страховании в некоторых СК имеется возможность выбрать ассистанс. Этот выбор, кстати, может весьма существенно влиять на стоимость страховки. Понятно, что не следует покупать страховку у неизвестных лиц у входа в посольство.

Онлайн-страховка для выезда за границу

Онлайн-страховка - это обычная страховка, только купленная через интернет. Такая покупка удобна и быстра: не надо ехать в офис страховой фирмы, собственно на покупку уйдет буквально 5 минут. Онлайн-покупка незаменима, если Вы находитесь в поездке, а срок предыдущей страховки истек...

Письмо с полисом, купленным через интернет, будет заверено электронно-цифровой подписью. Сам полис - содержать факсимильную печать страховой компании. И Полис и Правила страховки, купленной через интернет, можно распечатать на своем принтере, даже черно-белом. Юридически важен факт оплаты страховки и получение Вами ее номера. При возникновении страхового случая Вы звоните в ассистанс и сообщаете номер своего полиса и свои личные данные. Поэтому не важно, имеете ли Вы на руках Полис на фирменном бланке, или его копию или компьютерную распечатку. Только не забудьте подписать полис как страхователь, если в Полисе предусмотрено место для такой подписи. Иногда подпись не требуется и просто стоит ссылка на публичную оферту по факту оплаты.

А вот для получения визы нужна распечатка полиса - она представляется в Визовый центр или Посольство вместе со всеми другими документами. Полисы, купленные через интернет принимают посольства почти всех стран Европы, в том числе Германии, Финляндии, Испании, Италии, Франции.

Правила покупки просты. Вы выбираете требуемые опции и подходящую программу страхования, рассчитываете стоимость, оплачиваете банковской картой или электронными деньгами и получаете полис в формате pdf с электронной цифровой подписью по email. Процесс покупки занимает не более 5 минут и очень похож на покупку электронных авиабилетов.

Еще одно преимущество покупки страхового полиса через интернет - возможность покупки у агрегатора - страхового брокера (например, cherehapa.ru или страховаябиржа.рф). В этом случае имеется возможность сравнить цены и рейтинги нескольких СК с тем, чтобы выбрать подходящую. Правда, у брокеров важных отличий в страховых программах разных СК не видно, эти отличия надо изучать специально.

Вопросы и ответы

В. Что надо проверить при оформлении страховки?
О.Необходимо получить квитанцию об оплате по форме А7 и сам полис. Должна быть надпись "страховой полис", номер, Ваши ФИО, дата рождения или номер паспорта, наименование или обозначение страховой программы или группы риска, территория страхового покрытия, печать и подпись сотрудника. Если указан номер паспорта - это должен быть тот паспорт, с которым поедете в путешествие! Проверьте, какой ассистанс вписан в полис. Не забудьте расписаться в полисе, если место для подписи предусмотрено. Если полис на несколько человек, в него должны быть вписаны все застрахованные. А с правилами страхования вообще-то надо знакомиться до оплаты и получения полиса. А потом иметь при себе. Сделайте скан полиса и квитанции, скачайте Правила в телефон или планшет или распечатайте - чтобы в путешествии можно было легко воспользоваться. Номера телефонов, по которым необходимо звонить при страховом случае, занесите в список контактов своего телефона. Полезно заранее запастись номером телефона отдела выплат страховой компании.

В. Сумма страховки относится к каждому страховому случаю или ко всем?
О. Ко всем случаям за период действия страховки в сумме.

В. Что такое франшиза?
О. Сумма, которую страхователь оплачивает за лечение, но которая не возмещается страховщиком. Сумма франшизы относится к каждому страховому случаю.

В. Сколько экземпляров полиса получает застрахованный?
О. Обычно - два. Один отдается в посольство при оформлении визы, второй - остается на руках . Если у Вас один экземпляр - сделайте копию.

В. Можно ли иметь несколько страховок?
О. Можно. Но часто в Правилах страховщика написано, что получить компенсацию можно только по одной страховке. Но все равно - целесообразно иметь две страховки от разных фирм - можно выбрать ту, по которой в возникшем случае лучшее лечение.
С использованием страховок последовательно в одной поездке надо быть аккуратным - ведь срок начала действия страховок "с коридором" может определяться по дате въезда в загранпаспорте.
Поэтому рекомендуется сроки второй страховки жестко фиксировать, начиная ее действие после окончания коридора для первой. Количество дней из двух полисов не может быть просуммировано. Действует либо одна страховка, либо другая, на выбор застрахованного.

В. Что значит годовая страховка, что такое полис на несколько поездок (мультистраховка)?
О. Надо различать срок действия полиса и срок действия страхового покрытия. Если эти сроки совпадают, то страховка предполагает одну поездку в фиксированные сроки. Альтернативный вариант - указана длительность действия страхового покрытия в пределах некоторого временнОго коридора, определяемого сроком действия полиса. Например, одна поездка 30 дней в течение года. Другой пример: неограниченное количество поездок в сумме не более 90 дней в течение года. Тем, кто много путешествует, имеет смысл выбрать опцию «неограниченное количество поездок не более 90 дней каждая» в течение года.

Срок действия полиса (например, год) может быть указан явно заданием дат начала и окончания действия, а может начинаться по факту первого въезда в страну пребывания/выезда из РФ по штампам в паспорте. По штампам в паспорте также определяется, какая часть срока действия страхового покрытия израсходована.

В. Как активируется страховка, полученная вместе с банковской картой?
О. Выполнением первой банковской операции, сделанной за рубежом или в Дьюти Фри. С этого дня начинается отсчет срока действия страховки.

В. Каковы требования к страховке при оформлении краткосрочной шенгенской визы?
О.Требования следующие:

  • зона покрытия — весь Шенген
  • период покрытия — весь период предполагаемой поездки или первой поездки при запросе мультивизы (в последнем случае заявитель подписывает обязательство приобрести страховой полис, покрывающий последующие поездки)
  • покрытие всех расходов, которые могут возникнуть в связи с оказанием неотложной медицинской помощи, лечения в стационарах в случаях критического положения для жизни и здоровья, транспортировки в ближайшее медицинское учреждение, медицинской или посмертной репатриацией в страну постоянного проживания при тяжелом заболевании или в случае смерти застрахованного минимальная страховая сумма — €30.000
  • если в страховке содержится информация, что она действительна только после оплаты, то необходимо предоставить подтверждение факта оплаты
  • принимается страховка, купленная онлайн (через интернет) и распечатанная на черно-белом принтере
  • страховой полис может быть оформлен на русском языке

В. Есть ли особенности страхования для различных стран?
О. Конечно, есть особенности - даже если рассматривать не весь мир, а только страны Шенгена. Например, визовые службы Австрии при оформлении визы на зимний период (с 1 сентября по 31 мая) требуют страховку, покрывающую несчастные случаи при занятии зимними видами спорта/горнолыжным спортом. А при отсутствии таковой - обязательство не заниматься этими видами спорта. Визовые службы Финляндии требуют, чтобы полис был действителен со дня подачи заявления на визу. Количество дней страхового покрытия должно определяться как минимум первой поездкой. Пограничные службы некоторых стран, например - Эстонии, иногда - Германии, проверяют наличие страховки при пересечении границы Шенгена. Визовые службы Латвии требуют в страховке наличие дополнительного коридора в 15 дней сверх срока первой поездки. Визовые службы Латвии, Литвы, Польши, Финляндии, Чехии, Эстонии не принимают полисы, заполненные от руки. В отличие от Германии, например. Финские визовые службы требуют, чтобы полис был выдан СК, аккредитованной в соответствующем посольстве. Визовые службы Чехии просят также предъявить квитанцию об оплате полиса.

В. Как определяется стоимость страховки?
О. Учитывается активность, вид спорта, регион, количество поездок, возраст застрахованного, сумма страхования, применяется система коэффициентов и производится индивидуальный расчет страховой программы. У различных СК различные методы расчета. Для различных ассистансов также может быть различная стоимость.

В. Будут ли компенсированы расходы на лечение при обострении хронического заболевания?
О. Если обострение произошло во время поездки и угрожает жизни застрахованного, то оплата лечения по полису будет проводиться только до момента купирования обострения. Но в некоторых СК правила предусматривают и последующее лечение в пределах определенной суммы.

В. Когда расходы не подлежат компенсации?
О.

  • Если заболевание началось до начала действия полиса или до въезда на территорию его действия.
  • Если оплата страховки не произведена или произведена после возникновения страхового случая.
  • Если медицинские процедуры или операции не требуются в срочном порядке и могут быть проведены по месту постоянного жительства.
  • Если застрахованный отказывается от предложенной программы помощи.

В. Что делать, если срок страхование закончился, а лечение по страховому случаю в стране пребывания еще продолжается?
О. После наступления страхового случая, ответственность страховщика может и должна продолжаться и после окончания срока действия полиса. Убедитесь, что в правилах явно указано, как долго она продолжается.

В. Что такое страховка от несчастного случая и ее связь с медицинской страховкой выезжающих за рубеж?
О. Страховка ВЗР покрывает только расходы на лечение, понесенные за рубежом.
Полис страхования от несчастных случаев можно приобрести в дополнение к страховке ВЗР. Он действует не только за рубежом, но и в России. Страховым событием по нему является факт причинения вреда здоровью: переломы, травмы, обморожения, ампутации и т.п., которые привели к временной или постоянной утрате работоспособности. От тяжести причиненного вреда рассчитывается сумма возмещения как доля страховой суммы. Например, инвалидность 1-й группы или смерть застрахованного - 100%, 2-й группы - 80%, 3-й группы - 60%, потеря зуба - 5%. Подтвердить факт страхового события по такой страховке легче.

В. Будут ли компенсированы расходы на лечение, проведенное уже после возвращения в РФ?
О. Полис ВЗР покрывает расходы, связанные с оказанием экстренной медицинской помощи на территории страны временного пребывания. Долечивание на территории РФ оплачивается по системам ОМС или ДМС.

В. Можно ли вернуть страховой полис и получить обратно уплаченную сумму?
О. Да, если срок действия полиса еще не начался.

В. Куда можно обратиться при неудовлетворительном выполнении страховой компанией своих обязательств?
О. В департамент страхового надзора при министерстве финансов и/или в суд.

В. У меня уже есть виза. Думаю, что оплачивать страховку - это лишнее.
О. Даже если не думать о собственном здоровье - необходимо учесть, что при въезде в Шенген наличие страховки обязательно и пограничная служба всегда может поинтересоваться ее наличием.